В первой половине 2022 года рынок микрозаймов Архангельской области в целом снизил свою активность, аналогично динамике в других субъектах Российской Федерации. Центральный банк отмечал, что в I квартале объем выданных займов по стране упал на 8% по сравнению с предыдущим кварталом. Также продолжалось общее ужесточение условий выдачи со стороны самих микрофинансовых организаций (МФО). Это было связано с ростом стоимости фондирования для самих МФО, подорожанием операционных расходов и более сдержанным поведением заемщиков в новой экономической обстановке.

При этом в июне 2022 года некоторые банки региона фиксировали рост выдачи потребительских кредитов по сравнению с маем. Однако важно понимать, что эта цифра характеризует единовременный прирост после резкого спада в предыдущие месяцы, а не общий тренд за полугодие.

При этом стоит отметить активность «черных кредиторов» в Архангельской области, которые якобы обещают гарантированное получение кредита, независимо от кредитной истории заемщика. Компании маскируются под «консультационные центры», «кредитные клубы», «центры кредитования» и прочие организации, которые либо самостоятельно выдают займы, либо берут комиссию за свои услуги независимо от результата. По закону, оказывать физическим лицам услуги кредитования могут только банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды и кредитные потребительские кооперативы (КПК) – все они должны состоять в государственном реестре Банк России.

Выявить нелегального кредитора позволяет проверка организации в соответствующем государственном реестре. МФО и банки помимо ИНН и ОГРН имеют регистрационный номер в реестре ЦБ; ломбарды и КПК также состоят в соответствующих реестрах, хоть и без регистрационных номеров. Если компания работает по закону, она обязательно есть в реестре. Дополнительно Банк России сделал публичным реестр «черных кредиторов», в который попадают все компании, осуществляющие нелегальную деятельность на финансовом рынке – этим инструментом также стоит пользоваться.

«На сегодня, реестр МФО Банка России насчитывает более 1100 действующих организаций, что примерно на 100 компаний меньше, чем годом ранее, причем динамика появления новых МФО в целом аналогична прошлогодней. Примерно четверть МФО выдают займы онлайн, что достаточно немало» – приводит данные кредитный агрегатор «Кредитулька». «Реестр банков – практически без изменений, так как регулятор уже провел основную чистку банковского сектора» – добавили в сервисе.

Стоит отметить, что нелегальна выдача потребительских займов преследуется по закону: УК РФ Статья 171.5. «Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов)». Нарушителю может грозить крупный штраф, исправительные работы или до 3 лет лишения свободы.

Новостная лента региона в 2022 году показывает, что нелегальная выдача денег не единична. Не так давно суд в Архангельске штрафовал индивидуальную предпринимательницу за незаконную выдачу займов населению – материалы дел подтверждают, что деньги выдавались систематически без права на такую деятельность, а значит, договоры не соответствовали требованиям профильных законов (№151-ФЗ и №353-ФЗ). И это важный сигнал для заемщиков, потому что, требовать возврата долга через суд «черный кредитор» не может.

Правило для защиты простое: потребительский кредит вправе выдавать только уполномоченная ЦБ организация, а если «кредитор» не входит в перечень и при этом заключает договор с физлицом, тогда долг не подлежит взысканию на законных основаниях. Единственное, что может попытаться сделать «нелегал», заявить о необоснованном обогащении, но вернуть он сможет только сумму выданного займа. При давлении от «черных кредиторов» нужно фиксировать все контакты, обращаться в Банк России и полицию, оспаривать договор в суде и ссылаться на нормы, которые запрещают нелицензированное потребкредитование. Сегодня закон хорошо защищает добросовестного потребителя от оплаты незаконно навязанных платежей.

Специалисты настоятельно рекомендуют оформлять любые финансовые продукты только у легальных кредиторов, проверять документы, хранить договоры и квитанции, не платить «предоплаты за одобрение», не поддаваться на предложения «решить вопрос быстро». Потому что легальный рынок работает по понятным правилам и регулируется ЦБ. А «черные кредиторы» играют на неосведомленности и спешке, поэтому спокойная проверка и обращение к государственным сервисам – лучший способ обойти мошенников и сохранить бюджет семьи.